Današnja ekonomija još više izaziva dugoročne financijske ciljeve. Mjesečni računi, mirovinska ušteđevina, plan zdravstvene zaštite - popis traje dulje i duže. Ako su vaša djeca mlada, ušteda za školovanje na fakultetima možda neće izgledati kao prioritet. Ali što prije možete početi, čak i uz nekoliko dolara mjesečno, što više vremena imate za doprinose koji će se akumulirati i rasti. I nikada nije prekasno otvoriti taj račun, čak i ako vaša djeca već dolaze u osnovnu školu.
College College: Postavite svoje financijske prioritete
Malay Vasavda, MBA, direktor u Quantum Financial Managementu u Chicagu i glasnogovornik za Nacionalnu udrugu osobnih financijskih savjetnika, kaže da roditelji trebaju prvenstveno odrediti svoje financijske ciljeve. Poručuje svojim klijentima da slijede sljedeće s dodatnim uštedama, u ovom redoslijedu:
- Postavite novčani fond za hitne slučajeve koji su jednaki troškovima od šest do šest mjeseci
- Povećajte doprinos planova mirovinskog osiguranja na IRA-i, 401 (k) račune , i slično
- Izgraditi koledž plan štednje za djecu
Vasavda nije sam u sugerirajući da štednja za umirovljenje trebala doći prije plana koledža. "Iako svakako cijenimo visoko školovanje, gotovo uvijek potičemo svoje klijente da svoj vlastiti umirovljenje postignu svoj prvi prioritet", kaže Warren Ward, ovlašteni financijski planer u Columbusu, Ind. "Naučili smo da ljudi ponekad žure u odluku - na primjer financiranje dječjeg obrazovanja - bez previše pažljivog razmišljanja, susrećemo ljude koji plaćaju svoj način, ali žele učiniti nešto drugačije za svoju djecu ili grandkide. U tom slučaju možemo ponekad istaknuti da je dijete u pitanju ne trebaju obrazovanje, a za njih im je suprotno, a kada razmotre pitanje, ponekad dolaze do drugačijeg zaključka. "
Koledž i škola 529: Znajte svoje mogućnosti
Jednom kada se osjećate ugodno da imate novca za početak fakultetskog fonda, možete izmjeriti razne opcije. Vasavda, na primjer, preferira plan 529, koji se može postaviti bilo na plaćanje unaprijed ili kao koledž štednje. Svaka država ima barem jednu vrstu planova od 529. Pre-paid plan 529 obično sponzorira vaša državna vlada, a vaše dijete obično je zaključano u pohađanje koledža u toj državi.
College štednje su upravo to i novac uložen. Obično možete birati između različitih opcija ulaganja, od dionica do obveznica, baš kao kod 401 (k). "Postoje granice koliko novca roditelji mogu svake godine dati svojoj djeci, bez ikakvih poreza na dar, uključujući i doprinose obrazovnim planovima", kaže Vasavda. "U 2008. godini ta je granica iznosila 12.000 USD po roditelju." Međutim, 529 planova dopušta roditeljima da daju do pet puta godišnje ograničenje darivanja u bilo kojoj godini, pod uvjetom da ne premašite taj maksimalni doprinos u razdoblju od pet godina za one koji se u kratkom roku pokušavaju uhvatiti, ova odredba omogućuje roditeljima doprinose do 120.000 dolara (60.000 $ po roditelju) u vrijeme kada imaju dodatni novac za doprinos prema koledž. "
Osim toga, nema kratica za kratkoročne uštede. Potrebno je dugoročno štedno i investicijsko vraćanje iz fonda 529 ili općeg investicijskog fonda kako bi se akumulirao kakav novac potreban za financiranje visokog obrazovanja, kaže Vasavda.
Glavne porezne prednosti 529 plana su da su vaše štednje bile " t oporezuju bilo savezna vlada ili mnoge državne vlade. Kazne se primjenjuju, ako se povučete i koristite sredstva za nešto drugo osim koledž.
Vaš vlastiti koledž plan poduke: početak rano čak i ako počevši mali
Prednosti započinjanja rane uštede za školsku djecu uključuju: -
Maksimiziranje složenog rasta kroz, primjerice, reinvestiranje dividendi
Buduća fleksibilnost ako se suočavate s teškim vremenima i ne možete doprinijeti u određenoj godini
- Biti može početi malen, što zauzima manji zalogaj od vašeg mjesečnog proračuna
- Jedan roditelj, koji je također financijski savjetnik, rekao je da je započela račun sa samo 25 dolara kad su joj rođeni blizanci. "Započela sam u fondu bez opterećenja (bez naknada za uzajamne fondove) za školovanje u koledžu ubrzo nakon rođenja mojih blizanaca. Imali smo i sedam godina", kaže Martha Schilling, financijski savjetnik za Schilling Group Advisors LLC. Philadelphia, Pa "U to vrijeme, 1980-ih, hipoteka stope su 10 posto. Mi smo kupili naš dom, ostavljajući našu štednju računa sa samo 35 dolara.Added 25 dolara mjesečno za svaki dječji fond [i] promijenio sredstva kao tržišta promijenila . "
- Schilling smatra da je to dobra alternativa planu 529, iako je djecu dala samo trošak novca, umjesto sredstava za poduke. "Oni su radili na doprinosu njihovoj nastavi", kaže Schilling. Ona predlaže ovu mogućnost za ljude koji žele pokrenuti školski fond za školovanje jer im omogućuje da kasnije odaberu što će s tim sredstvima. Ni ti niti vaša djeca nisu zaključana u određeno državno sveučilište, a ako vaše dijete ne ode na fakultet, ne kažete da koristite sredstva za drugu svrhu.
"Kako se prihod povećava, počnite financirati jedan račun koji može se koristiti za svu djecu.Ukoliko imate razinu udobnosti u ulaganju, odaberite obitelj bez sredstava za naplatu i dodajte ga mjesečno, a zatim ga [mjesečno] platite, a naknada za učenje neće biti veća. "
Koledž planovi poduke: uzimajući djecu na brodu
Da li biste uključili svoju djecu je" lukav pitanje ", kaže Vasavda. "Odgovor će se razlikovati od roditelja do roditelja, ovisno o njihovoj razini udobnosti, dajući djeci nekakav izgled ovlasti odlučivanja nad sredstvima koja roditelji pridonose."
Ali Vasavda smatra da djeca trebaju sudjelovati u nekim aspektima. "Djeca bi trebala biti uključena u smislu da razumiju što roditelji rade kako bi izgradili svoj račun obrazovanja za koledž, kako ulažu i zašto ulažu na taj način. u ranoj dobi, i to će im u konačnici imati koristi. "
